По мнению к.п.н., доцента Кафедры математики и анализа данных Финансового университета Магомедова Рамазана Магомедовича, в силу развития информационных технологий и сети Интернет клиенты уже давно не ходят в магазины за товарами, а заказывает их с помощью онлайн-сервисов, даже еда, которая быстро остывает, доставляется настолько быстро, что клиенты получают её у курьера ещё тёплой. К тому же, в наше время каждый пытается максимально экономить своё собственное время и уделять его наиболее важным вещам, а сервисные действия, такие как поход в магазин, только его отнимают, превращая жизнь в «день сурка». А люди быстро привыкают ко всему хорошему и стремятся это «хорошее» не терять, к тому же, судя по тенденциям развития интернет-торговли, процветает идеология потребления «здесь и сейчас». Потенциальные клиенты не хотят ждать свой заказ месяц, они хотят через 2 дня уже начать им пользоваться. Они не хотят идти за продуктами в магазин, а потом готовить из них обед или ужин, они хотят через полчаса уже наслаждаться свежей едой, приготовленной для них. То же самое происходит и в потреблении товаров длительного пользования. Но всегда есть условия, противоречащие наиболее простому решению проблемы.
Самым простым решением было бы просто купить товар, подождать пару дней и начать им пользоваться. Но для начала обратимся к постулату экономической теории, коим является утверждение о безграничности потребностей и ограниченности ресурсов. Для данной статьи этот «постулат» объясняет наиболее распространённую бытовую ситуацию в мире – нехватка денег. С ней сталкивался каждый из нас, но идеология потребления «здесь и сейчас» не приемлет такого. Именно для таких ситуаций был придуман такой способ оплаты покупок, как рассрочка. Рассрочка – это способ оплаты покупок, при котором стоимость товара или услуги разбивается на несколько частей, чтобы клиент мог выплачивать её постепенно. Срок выплаты и проценты могут варьироваться в зависимости от условий конкретной программы. Она позволяет получить товар сразу, а заплатить за него потом. Уникальность в том, что процент одобрения рассрочки наивысший среди займов, а скорости оформления могут позавидовать даже онлайн кредиты.
Рассмотрим общий рынок рассрочек и их применение для покупки самых разных товаров. По данным на январь 2025 года, рынок сервисов для оплаты покупок в рассрочку (BNPL) в России в 2024 году вырос в 1,6 раза по сравнению с 2023 годом — с 180 млрд до 300 млрд рублей. Некоторые сервисы, через которые проходили транзакции: «Долями» от «Т-Банка», «Сплит» от «Яндекса», «Подели» от «Альфа-банка», «Частями» от «Wildberries» и другие. Эксперты прогнозируют, что в 2025 году рынок сервисов рассрочки может вырасти до 400 млрд рублей. Это произойдёт из-за снижения доступности других финансовых инструментов и подключения новых онлайн- и офлайн-магазинов. Также, по информации Forbes, в 2024 году в России выросла доля сделок по покупке квартир в новостройках с помощью рассрочки. По оценке «ИНКОМ-недвижимости», доля рассрочек выросла до 35% в общем объёме сделок на первичном рынке жилья. Данная информация основывается на сумме онлайн и офлайн рассрочек и в рамках данного исследования рассматриваем развитие рассрочек, оформляемых по сети Интернет, ибо именно они сейчас обрели наибольшую популярность среди покупателей.
Наиболее подробную статистику составил сервис «Т-Рассрочка» и «Т-Бизнес» от «Т-Банка»: были использованы данные за 2024 год, охватывающие транзакции более 50 000 предприятий розничной торговли и сферы услуг, статистика по 2,3 млн оформленным рассрочкам и данные о повторных покупках 1,8 млн клиентов. Следовательно, в дальнейшем будем обращаться именно к ней для более полного анализа и выделения отдельных данных ради детального исследования. Ниже представлены основные выводы, которые были сделаны вышеуказанным сервисом:
-
Обороты бизнесов, которые продают товары и услуги в рассрочку, в среднем в 3 раза больше аналогичного показателя у компаний, у которых нет такой опции. Существеннее всего разница оборотов наблюдается при продажах онлайн.
-
Из исследуемых категорий наиболее ощутима разница в оборотах бизнесов, подключивших рассрочку и нет, в сегменте электронной и бытовой техники. При онлайн-продажах в этом сегменте разница составляет 7 раз.
-
Чаще всего рассрочку при офлайн-продажах подключают компании, работающие в категориях «Дом и ремонт», «Электронная и бытовая техника», «Образование», а при онлайн-продажах - «Образование».
-
Рассрочки помогают привлечь более молодую аудиторию и повышают частоту повторных покупок.
Обороты бизнесов, которые продают в рассрочку офлайн, в 2,9 раза больше аналогичного показателя у тех компаний, которые не предлагают клиентам такой способ оплаты. Сильнее всего отличаются обороты бизнесов в сфере медицинских услуг. Оборот компаний в этой категории, предоставляющих клиентам возможность купить в рассрочку, почти в 5 раз выше, чем у компаний, у которых нет такой опции оплаты. Разница в оборотах также заметна в таких сферах, как образование (почти в 4 раза), электроника и бытовая техника (в 3,5 раза). Наименьшее различие в оборотах бизнеса с рассрочкой и без наблюдается в сегментах косметологии (в 1,9 раза), а также автозапчастей и автосервисов (в 1,8 раза).
Обороты бизнесов, которые продают товары и услуги в рассрочку онлайн, в 3,6 раза больше аналогичного показателя у тех компаний, которые не предоставляют клиентам такую возможность. При онлайн-продажах компании чаще используют рассрочку, чем при офлайн. Например, рассрочка подключена у каждого четвертого (25%) бизнеса в сегменте онлайн-образования, каждого пятого (20%) – в сегменте электронной и бытовой техники, каждого десятого (10%) – в сегменте «Дом и ремонт». Магазины, продающие электронику и бытовую технику онлайн, - лидеры еще по одному критерию: в данной категории оборот бизнесов, продающих в рассрочку, в 7 раз превышает оборот бизнесов, не подключивших такой способ оплаты. В сегментах «Одежда и аксессуары», а также «Дом и ремонт» разница в оборотах достигает 4 раз.
Рассрочка помогает омолодить аудиторию, делая доступнее товары и услуги, которые молодежь не готова оплачивать одним платежом. К примеру, на молодых людей в возрасте 20–24 лет приходится самая большая доля оформленных рассрочек в категории «Фитнес» - 23%. Также представители этой возрастной группы занимают самую большую по сравнению с другими возрастами долю (21%) в общем количестве рассрочек, оформленных на электронную технику. Оплачивают путешествия в рассрочку чаще всего молодые люди в возрасте 25–29 лет (24%). Одежду в рассрочку чаще всего приобретают люди в возрасте 40–44 лет (24%), а мебель и услуги в сфере образования – 35–39 лет (18 и 21% от всех рассрочек соответственно).
Рассрочки влияют и на частоту повторных покупок. Особенно это характерно для сегмента путешествий. Каждый четвертый (25%) клиент совершает повторную покупку в рассрочку в этой категории. В сфере образования повторные покупки в рассрочку совершает каждый пятый клиент (20%), еще 14 и 13% клиентов, оформивших рассрочку на покупку ювелирных украшений и одежды, также совершают повторные покупки в рассрочку.
Проведя вышеизложенный анализ, с уверенностью можем лишь убедится в достоверности идеологии потребления «здесь и сейчас». По возвращению за покупками в рассрочку в сегменте путешествий это максимально наглядно видно. Люди, которые планируют путешествие в тёплые страны уже мысленно находятся там даже на этапе просмотра фото и выбора отеля. Это приводит к ещё большему желанию оказаться там, несмотря на тот факт, что денег может не хватать. При всём этом наблюдается феномен недостатка денег при сравнительно немалом доходе. Объясняя данный феномен, необходимо сослаться на закономерность, согласно которой с ростом доходов растут и потребности. Именно поэтому, когда у людей растёт доход, они начинают больше тратить, а потом, к примеру, думают, мол, пора бы с таким доходом в отпуск съездить. А денег на это нет, ибо они уже всё потратили на другие товары. Но тут на сайте для заказа билетов или тура появляется кнопка «купить в рассрочку» по системе 0-0-24, которая и будет в дальнейшем рассматриваться. Клиент понимает, что он сейчас заплатит только часть, которая у него уже имеется, а благодаря сопутствующему доходу они с лёгкостью смогут закрыть долг. От этого все довольны: продавцам – продажи и увеличение оборота, сервису рассрочек – комиссия с продаж, клиенту – более доступное потребление.
Почему в данной статье рассматривается именно беспроцентная рассрочка? Всё довольно просто: она не предполагает процентов. Производители и площадки сбыта товаров и услуг всеми силами пытаются как можно быстрее сделать доставку товара до потребителя, тем самым стимулируя его скорейшее потребление. С этой задачей прекрасно справляется рассрочка со способом оплаты 0-0-4, 0-0-8, 0-0-12 и другие похожие, но с отличающейся последней цифрой. А что она означает? И вообще, что означают другие цифры в этом способе оплаты? На самом деле, такое обозначение связано с платежами по этой рассрочке. Первый 0 означает отсутствие первоначального взноса, второй 0 говорит о том, что выплачивается ровно та сумма, которая является ценой товара или услуги, то есть – отсутствие переплат, а на третьей позиции указывается срок рассрочки, чаще всего количество месяцев. Именно первые 2 цифры делают такую рассрочку уникальной, ибо потребитель, оформивший её, понимает, что переплаты не будет и при этом первоначальный взнос можно не оплачивать. Для покупателя эти условия звучат в голове следующим образом: «бери товар, зачем ждать, если ты потом легко расплатишься?». Именно это делает решение о покупке легче, а если нет никаких препятствий на пути к приобретению, то и сама покупка не заставит себя долго ждать.
Но кто на данном рынке является лидером и основоположником такой тенденции на создание и развитие сервисов беспроцентной рассрочки? Обращаясь к исследованию IT-компании «ARTW», рынок BNPL-сервисов за период с 2021 по 2024 годы крайне быстро развился и на момент 7 августа 2024 года 44% интернет-магазинов. Несмотря на это, сам рынок, по данным анализа предпочтений представителей электронной торговли относительно различных провайдеров BNPL-сервисов, поделён между 3 дочерними компаниями известных банков и ИТ-компаний. По результатам проведенного компанией анализа самыми популярными сервисами стали: «Долями» от «Т-Банка» — 48%, «Подели» от «Альфа-банка» — 39%, «Сплит» от «Яндекса» — 23%. Представленные компании и их дочерние BNPL-сервисы не единственные на рынке, ведь помимо них есть сервисы от маркетплейсов: «WB Рассрочка» от «Wildberries», «Ozon Рассрочка» от «Ozon» и «СберМегаМаркет Рассрочка» от «СберМегаМаркет», а также от банков: «СберПлати» (ранее "Покупай со Сбером") от «СберБанка» и «ВТБ Рассрочка» от «ВТБ». Именно эти компании поспособствовали Российской экономике, увеличив объём рынка со 180 миллиардов рублей в 2023 году до 300 миллиардов рублей в 2024 году. Это нам опять же показывает эффективность данного вида рассрочек. Всё дело в их уникальности, ведь они оформляются онлайн, являясь принципиально новой услугой, созданной на пересечении экономики и информационных технологий. На этом причины, по которым множество людей с удовольствием пользуются такими рассрочками, не заканчивается, они приведены ниже:
1. Отсутствие процентов. Схемы платежей 0-0-X, где на месте переменной стоит количество месяцев, на которое оформляется рассрочка, позволяют людям не платить проценты за использованные для покупки денежные средства.
2. Быстрое одобрение. Заранее установленные лимиты на суммы покупки значительно ускоряют одобрение BNPL-оплаты в отличие от заявки на кредит или рассрочку, ибо дать в долг человеку 5000 рублей менее рискованно, чем 5000000 рублей.
3. Оформление без кредитного договора. Для оформления достаточно паспорта и ФИО. Кроме того, покупка таким способом никак не отображается в кредитной истории покупателя, что делает кредитную историю людей честной, не позволяя улучшать её за счёт рассрочек на малые суммы.
4. Автоматизация. Установленный при оформлении покупки через BNPL график платежей позволяет списывать их автоматически. Если клиент выбирает самостоятельную оплату, ему приходят уведомления с напоминанием об очередном взносе.
5. Возможность купить что-то дорогое доступным способом. С помощью BNPL можно приобрести товар, даже если кредитный рейтинг не высок и другие формы кредитования недоступны, благодаря чему люди, которые не обладают достаточными ресурсами, могут вносить лепту в развитие экономики России.
Таким образом, можем отметить, что новый способ покупки товаров, возникший в России в 2021 году BPNL-рассрочки несут пользу для каждого участника экономического процесса: для потребителя – возможность купить товар, на который не хватает денежных средств, с последующей оплатой по частям, для производителя – увеличение продаж продукта, обеспечиваемые деньгами, которые предоставляются потребителям в рамках рассрочки, государству – дополнительная налогооблагаемая база, пополняющая государственный бюджет, и экономический рост за счёт увеличения ВВП. Всё вышеперечисленное делает сервисы, предлагающие подобные рассрочки, незаменимыми в наше время, ведь они помогают всем, при этом не имея минусов. Подводя итог, можем с уверенностью сказать, что они являются тем самым уникальным способом покупки товара, который улучшает экономику, не оставляя никаких минусов и, тем более, подобные сервисы создают рабочие места для людей, которые занимаются всеми рабочими процессами данных сервисов.
