Выбор высшего или среднего профессионального учебного заведения — одно из самых ответственных решений в жизни. От этого во многом зависят карьерные перспективы, уровень дохода и даже удовлетворённость жизнью. В условиях стремительного развития технологий и роста конкуренции на рынке труда качественное образование становится ключевым фактором успеха. Однако нередко абитуриент сталкивается с ситуацией, когда обучение в желаемом учебном заведении возможно только на внебюджетной основе, что может быть обусловлено рядом причин: недостаточно высокие баллы ЕГЭ, малое количество бюджетных мест на интересующем направлении подготовки, получение второго высшего образования. Одним из эффективных инструментов решения этой проблемы является образовательный кредит — финансовая поддержка, позволяющая инвестировать в знания сегодня, чтобы получить дивиденды завтра. Эксперт Финансового университета при Правительстве РФ доцент Игнашина З.Н. изучила основные особенности получения и применения образовательного кредита.
Образовательный кредит с государственной поддержкой — это целевая финансовая программа для студентов, зачисленных в российские вузы и колледжи, включая получение второго и последующего высшего образования. Льготные кредиты возможно использовать для оплаты всех ступеней образования, включая аспирантуру и докторантуру, при этом форма обучения – очно, очно-заочно или заочно – не важна. Принципиальным требованием является наличие у учебного заведения действующей образовательной лицензии, актуальность которой можно проверить на сайте Рособрнадзора. Заемщик выплачивает кредит по фиксированной ставке 3% годовых, а оставшуюся часть субсидирует государство. Кредит можно взять для оплаты всего обучения или его части в любой момент обучения.
Заемщиком может стать любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, имеющий постоянную регистрацию на территории страны. Максимальный возраст заемщика не ограничивается, однако большинство банков предпочитает заемщиков, возраст которых на момент погашения кредита не превышает 70 лет.
Министерство высшего образования и науки Российской федерации указывает следующие условия, предлагаемые обучающемуся при пользовании кредитом:
- для получения кредита не требуется предоставление его обеспечения, наличие страховки и поручителей;
- ставка за пользование образовательным кредита зафиксирована для заемщика;
- срок пользования образовательным кредитом не превышает 180 месяцев после завершения льготного периода;
- под льготным периодом понимается весь срок обучения в образовательной организации, а также дополнительные 9 месяцев после окончания обучения. В течение данного времени заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга по кредиту.
Главная особенность образовательного кредита – особый график погашения. В течение льготного периода заёмщик вносит только проценты, их размер постепенно увеличивается:1-й год – 40% от начисленных процентов; 2-й год – 60%; 3-й год и далее, а также 9 месяцев после окончания учёбы – полная сумма процентов. После завершения льготного периода начинается стандартный режим погашения, включающий погашение основной задолженности и начисленные проценты.
Для получения образовательного кредита с господдержкой после подписания договора о платном обучении с учебным заведением необходимо обратиться в выбранный банк и предоставить следующие документы: паспорт, договор с учебным заведением (оригинал либо заверенная копия с печатью и подписью), первый счет на оплату обучения. Несовершеннолетним обучающимся также понадобится свидетельство о рождении, паспорт родителя или законного представителя, их письменное согласие на обработку персональных данных и заключение кредитного договора несовершеннолетним. При необходимости банк может запросить дополнительные документы, поэтому целесообразным будет уточнить все детали заранее. Следует учитывать, что льготный кредит с господдержкой имеют право предоставлять только банки, заключившие соглашение с Минобрнауки РФ. На данный момент это ПАО «Сбербанк России», АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, «Банк РНКБ» ПАО, «Тинькофф банк» АО. Средний срок рассмотрения заявления занимает не более 5 дней, после чего, в случае положительного решения, следует подписание кредитного договора и перечисление банком денег на реквизиты учебного заведения, указанные в договоре. Препятствием для одобрения кредита может стать неправильное или неполное оформление документов, а также наличие у потенциального заемщика задолженностей по другим кредитам или негативной кредитной истории. Как и в случае с иными займами, банк открывает кредитный счет, на который необходимо ежемесячно вносить платежи согласно установленному графику, при этом досрочное погашение кредита, частичное или полное, доступно в любой момент. Однако, следует помнить, что банк перечисляет деньги траншами, за каждый период обучения, при полном досрочном погашении уже потраченной части кредита кредитный договор автоматически закрывается, средства далее не перечисляются, а возобновление кредита, хотя и возможно, но потребует дополнительных усилий. Поэтому, как отмечает эксперт З. Игнашина, в случае если планируется использование заемных средств для дальнейший оплаты обучения, целесообразным будет оставить небольшую задолженность.
В рамках обучения с привлечением образовательного кредита студент вправе взять академический отпуск, в таком случае платежи по кредиту продолжаются, но льготный период увеличивается пропорционально перерыву в учебе. Обо всех имениях необходимо уведомлять банк. В случае, если студент переходит на бюджетную форму обучения, то условия льготного периода сохраняются, банку возвращается лишь уже потраченная сумма за обучение. При отчислении из-за академической задолженности, по собственному желанию или иным причинам до окончания срока обучения условия кредита изменяются: срок погашения кредита остается прежним, однако право на льготную ставку и льготный период перестает действовать: банк пересчитывает процент за все время пользования кредитом по рыночной ставке, прописанной в кредитном договоре. Данный фактор также необходимо учитывать при планировании своего академического трека.
В настоящее время получение образовательного кредита не привязано к специальности, однако в Правительство РФ был внесен Проект Постановления "Об утверждении Положения о реализации мер государственной поддержки образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам". По новому Постановлению льготную процентную ставку за пользование образовательным кредитом планируется сохранить только для приоритетных направлений обучения, включенным в перечни, которые будут утверждаться Минпросвещения и Минобрнауки. Процентная ставка по кредитам для оплаты обучения по программам, не включенным в данный перечень, будет определяться в размере процентной ставки, устанавливаемой банком в соответствии со статьей 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". В случае принятия проекта постановления новые правила вступят в силу с 01.09.2025, что означает, что абитуриенты, поступающие в рамках нынешней приемной кампании имеют привлекательную возможность реализовать свои образовательные устремления с государственной поддержкой. Это шанс, который не стоит упускать, ведь согласно данным Росстата, приведенным в «Мониторинге доходов и уровня жизни населения» (2024), работники с высшим образованием могут рассчитывать на зарплату, в среднем в 2–2,5 раза превышающие доходы лиц только со школьным образованием, при этом наличие диплома СПО дает прибавку на 50–60%.
Игнашина З.Н.,
Эксперт Финансового университета при Правительстве РФ
