За четыре года Банк России прошел путь от идеи до работающей системы цифрового рубля – национальной цифровой валюты, которая уже выходит за рамки эксперимента. Проект развивается последовательно и быстро: от первых докладов и концепций до тысяч реальных операций в десятках городов страны. На кону – создание современной финансовой инфраструктуры, которая укрепляет экономический суверенитет и делает государственные финансы прозрачнее.
Осенью 2020 года Банк России представил первый доклад о цифровом рубле. Обсуждение показало: интерес есть, и он широкий – от бизнеса до граждан. Уже через год была опубликована Концепция цифрового рубля. В ней – целевая модель, сценарии применения и влияние на экономику.
В 2022 году начались тесты с банками: от переводов между физлицами до оплаты товаров. Летом 2023 года заработала платформа, был принят пакет законов. А в августе стартовал пилот с реальными пользователями: 13 банков, 600 человек, 30 компаний. К 2024 году – уже 9 000 граждан и 1 200 бизнесов по всей стране.
«Это очень быстрый цикл внедрения по мировым меркам – от концепции до запуска за три года. Мы не догоняем, а имеем возможность быть в числе лидеров», – подчеркивает Карпова Светлана Васильевна, д.э.н., заведующий кафедрой маркетинга Финансового университета.
Платформа цифрового рубля демонстрирует стабильный рост. К весне 2025 года проведено более 63 тысяч переводов, около 13 тысяч оплат, работает 15 банков, охвачено 150+ городов.
Особенно активно используются смарт-контракты – автоматические переводы по заданным условиям. Это позволяет запрограммировать регулярные выплаты, обеспечить возвраты, вести прозрачные расчеты.
«Смарт-контракты – это шаг к настоящей цифровой экономике. Условие выполнено – деньги переведены. Без посредников, без задержек», – объясняет Зубов Ярослав Олегович, доцент кафедры бизнес-информатики Финансового университета.
Для устойчивой работы уже созданы центры поддержки в Самаре, Иркутске и Хабаровске, работает круглосуточная линия. Банк России выстраивает сервис на равных с лучшими банками.
Параллельно цифровой рубль начал внедряться в государственные финансы. Совместно с Федеральным казначейством проведены первые выплаты стипендий и оплаты штрафов. Используются смарт-контракты – услуга оплачивается после подтверждения выполнения.
«Мы переходим от бумажного документооборота к автоматизированному контролю бюджета. Это не просто удобно – это принципиально новая прозрачность», – подчеркивает Федотова Мария Сергеевна, ассистент кафедры политологии Финансового университета.
Оплата цифровым рублем уже работает через QR-коды НСПК – привычная инфраструктура, минимальные издержки для бизнеса. Универсальный QR позволяет выбрать удобный способ оплаты.
Но еще важнее – международное измерение. Банк России обсуждает с партнерами (в том числе странами БРИКС) интеграцию цифровых валют для трансграничных расчетов. Это альтернатива SWIFT и другим уязвимым каналам.
«Цифровой рубль становится элементом новой архитектуры глобальных расчётов, где мы можем играть первую скрипку», – подчеркивает Сергеев Степан Алексеевич,
заместитель заведующего кафедрой бизнес-информатики.
Технологически система готова. Но главные вызовы – человеческие: как сделать цифровой рубль удобным, безопасным и понятным?
Важно, чтобы интерфейс был одинаково простым у всех банков. Чтобы граждане и бизнес знали, как пользоваться новыми инструментами. Чтобы масштабирование шло с учетом привычек и ожиданий людей.
В 2025 году планируется запуск массовых функций: массовые выплаты, поддержка ИП, оплата по счету, e-commerce. Смарт-контракты станут доступны всем. Ожидаются изменения в Бюджетный кодекс – цифровые счета в казначействе будут обслуживаться бесплатно.
А главное – цифровой рубль станет не просто платежным средством, а инфраструктурой. Он соединит граждан, бизнес, госорганы в единую цифровую экономику. Это шаг к управляемой, прозрачной и устойчивой финансовой системе.
Цифровой рубль – это больше, чем валюта. Это новая модель расчетов, доверия и управления. Россия – в числе тех стран, кто создает эту модель самостоятельно и системно.
Карпова С.В.,
д.э.н., профессор, заведующий кафедрой маркетинга
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Сергеев С.А.,
заместитель заведующего кафедрой бизнес-информатики
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Зубов Я. О.,
доцент кафедры бизнес-информатики
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Федотова М.С.,
ассистент кафедры политологии
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
