Роль сервисов мгновенных платежей (Faster Payment System - FPS) выходит далеко за рамки простого ускорения транзакций. Они выступают мощным катализатором цифровой трансформации всей финансовой экосистемы: во-первых, FPS способствуют снижению транзакционных издержек в экономике, особенно для малого и среднего бизнеса, который получает более дешевую альтернативу торговому эквайрингу; во-вторых, они повышают уровень финансовой доступности, предоставляя населению простой и удобный инструмент для переводов и платежей, не требующий наличия банковской карты; в-третьих, создавая конкуренцию традиционным платежным инструментам, FPS стимулируют инновации и трансформацию бизнес-моделей участников платежного рынка, подталкивая их к разработке новых продуктов и сервисов. Таким образом, создание национального сервиса мгновенных платежей является стратегической задачей для любого государства, стремящегося к модернизации финансовой системы и повышению ее конкурентоспособности. До запуска Системы быстрых платежей (СБП) в 2019 году российский розничный платежный рынок характеризовался рядом структурных особенностей. Безусловное доминировали платежи с использованием банковских карт, где ключевые позиции занимали международные платежные системы Visa и Mastercard. Несмотря на успешное создание и развитие Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы Мир, карточная инфраструктура оставалась основой безналичных переводов.
Эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доценты кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна и кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна отмечают, что это порождало ряд системных проблем: во-первых, высокая стоимость торгового эквайринга, комиссии за который в среднем составляли от 2,5% до 5,0% от суммы операции, становились тяжелым бременем для торгово-сервисных предприятий (ТСП), особенно для малого и среднего бизнеса – издержки в конечном итоге транслировались в цены на товары и услуги для конечных потребителей; во-вторых, существовала практика, когда граждане были вынуждены пользоваться услугами банка, выбранного их работодателем, из-за высоких комиссий за межбанковские переводы на счета в другие кредитные организации – это ограничивало конкуренцию на банковском рынке и снижало мобильность клиентов; в-третьих, скорость межбанковских переводов для физических лиц, хотя и была выше, чем для юридических, все еще зависела от операционного дня банков и не всегда обеспечивала мгновенное зачисление. Если же проект «Мир» был нацелен на обеспечение бесперебойности карточных транзакций внутри страны, то СБП решала более фундаментальную задачу – создание альтернативной, некарточной инфраструктуры розничных платежей, работающей напрямую с банковскими счетами. Таким образом, СБП изначально проектировалась не как нишевый продукт, а как системообразующий элемент, призванный изменить ландшафт всего платежного рынка России. По данным Банка России, в 2025 году население и бизнес совершили более 18,3 млрд операций на сумму свыше 103 трлн руб., что превышает показатели предыдущего года в 1,4 и 1,5 раза соответственно.
Развитие Системы быстрых платежей с момента ее запуска представляет собой пример планомерной и последовательной реализации стратегического проекта, характеризующегося поэтапным расширением функционала и охвата.
На первом этапе в 2019 году произошел запуск СБП. На начальном этапе основной и единственной функцией были переводы между физическими лицами (C2C) по номеру мобильного телефона. Ключевая задача текущего периода – подключение первых банков-участников и отладка базовой инфраструктуры.
На втором этапе (2020–2021 годы) происходило внедрение платежей в пользу юридических лиц (C2B) с использованием QR-кодов, что стало стратегически важным шагом, поскольку СБП начала напрямую конкурировать с карточным эквайрингом. Переломным моментом стало регуляторное требование Банка России об обязательном подключении к СБП всех системно значимых кредитных организаций, что обеспечило практически полный охват банковского рынка. Параллельно началось развитие сценариев выплат от бизнеса гражданам (B2C).
Третий этап (2022–2023 годы) связан с развитием сервисов и сценариев, а также качественным усложнением системы. В этот период запущено мобильное приложение «СБПэй», позволившее реализовать оплату по технологии NFC, аналогично сервисам Apple Pay и Google Pay; активно развивался сервис подписок (рекуррентных платежей), позволяющий автоматизировать регулярные списания; реализовывался функционал переводов в пользу государства (C2G), включая уплату налогов и штрафов.
На четвертом этапе (2024–настоящее время) реализовываются преимущественно меры, направленные на стимулирование использования системы. В фокусе развития находятся B2B-платежи, расширение трансграничного взаимодействия и внедрение инновационных методов оплаты.
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации ведет прикладные исследования в сфере платежных систем, цифровых валют, трансграничных расчетов и трансформации финансовой инфраструктуры. Эксперты университета анализируют не только технологические параметры новых платежных решений, но и их влияние на конкуренцию, издержки бизнеса, финансовую доступность и устойчивость денежного обращения. В 2025 году сотрудники Финансового университета выполнили прикладную научно-исследовательскую работу, посвященную развитию трансграничных расчетов на основе цифровых валют центральных банков и цифровых платежных токенов. Полученные результаты ориентированы на практическое применение и используются при разработке решений для современной платежной инфраструктуры.
Таким образом, представленная эволюция демонстрирует, что СБП развивается не стихийно, а в соответствии с четкой стратегией регулятора, направленной на последовательное создание комплексной и многофункциональной платежной экосистемы, охватывающей всевозможные сценарии розничных денежных переводов. В этом смысле Система быстрых платежей уже вышла за пределы первоначальной функции удобного межбанковского перевода. Она постепенно превращается в инфраструктурную основу нового платежного поведения – более быстрого, менее затратного и технологически гибкого. Дальнейшее развитие СБП, включая B2B-платежи, трансграничные расчеты и интеграцию с цифровыми валютами центральных банков, будет определять не только конкурентную среду банковского сектора, но и общую траекторию цифровой трансформации экономики. Поэтому значение СБП следует оценивать не только по числу операций и объему переводов, но и по ее способности формировать новую модель доверия между гражданами, бизнесом, банками и государством.
