В современных условиях традиционные модели банков, предлагающие ограниченный набор банковских продуктов/сервисов утрачивают доминирующее положение. На смену им приходят цифровые платформы. По мнению доктора экономических наук, доцента кафедры «Финансовые технологии» Финансового университета Алексея Коняева, банки активно переходят к двум новым бизнес-моделям: созданию собственных суперприложений-экосистем для B2C-клиентов и развитию технологии «Банк-как-услуга» (BaaS) для B2B-партнерств, что позволяет интегрировать финансовые/нефинансовые сервисы непосредственно в повседневные пользовательские сценарии.
Концепция финансовой экосистемы подразумевает модель развития, в которой банк предоставляет не только финансовые услуги, но и широкий спектр нефинансовых сервисов (покупки, медиаразвлечения, логистика, здоровье) через единое цифровое пространство (платформу). Она объединяет вокруг одного бренда финансовые и нефинансовые институты, которые предлагают клиентам персонализированные продукты и услуги. А потребители все больше ожидают, что платежи, кредитование и инвестиции будут встроены бесшовно (Embedded Finance) в их повседневный опыт.
Параллельно этому развивается модель BaaS (Banking-as-a-Service), которая является прямой противоположностью закрытой банковской инфраструктуре. Банки предоставляют свои лицензированные финансовые функции, процессы и API сторонним компаниям, ритейлерам и стартапам. Развитие этого направления в России и мире демонстрирует, как финансы становятся встроенными (embedded finance) в любые пользовательские сценарии.
В качестве ключевых аспектов такой трансформации можно выделить:
-
Невидимый банкинг (BaaS). Благодаря открытым API, финансовые продукты/сервисы интегрируются напрямую в интерфейсы сторонних компаний, ритейлеров и стартапов. Клиент получает сервис (кредитование/страхование) в момент покупки, не переходя в приложение банка.
-
Экосистемный подход. Банки перестают конкурировать друг с другом исключительно посредством процентных ставок. Повышение лояльности клиентов осуществляется за счет единой подписки на продукты/услуги, стриминговые сервисы и кэшбэк.
- ИИ-центричность. Гиперперсонализация рассматривается как одно из ключевых направлений развития цифрового банкинга – алгоритмы предсказывают финансовые/нефинансовые потребности пользователя за несколько недель до их возникновения, предлагая предиктивные решения вместо реактивных услуг.
Можно выделить ключевые преимущества для участников финансового рынка. Например, для клиентов (экосистемы): единое бесшовное цифровое пространство, экономящее время и предоставляющее персонализированные предложения в реальном времени. Для бизнеса (BaaS): возможность быстро развернуть цифровые сервисы, процессы платежей и кредитования под собственным брендом, минуя процедуры получения банковских лицензий. А для самих банков: диверсификация источников дохода, значительное расширение клиентской базы и адаптация инфраструктуры к требованиям открытого банкинга (OPEN Banking)
В целом экосистемы и BaaS представляют собой направления, которые дополняют друг друга. Например, цифровые экосистемы могут выступать в роли потребителей BaaS для запуска новых сервисов/продуктов или становятся провайдерами услуг для бизнеса. В конечном счете, стратегия современного банка должна строиться на балансе этих инновационных подходов.
