Современное развитие банковского сектора определяется глубокой интеграцией цифровых технологий и цифровой трансформацией экономики. В условиях стремительного роста цифровых решений банки вынуждены пересматривать бизнес-модели для сохранения конкурентоспособности и повышения операционной эффективности. Увеличение объёмов обрабатываемых данных требует строгого соблюдения нормативов в области информационной безопасности и внедрения надёжных систем защиты. Технологические преобразования сопровождаются необходимостью значительных инвестиций и привлечения специалистов с IT-компетенциями. Более того, банки постепенно трансформируются из финансовых посредников в многофункциональные технологические платформы, становясь ключевыми участниками и драйверами цифровой экономики.
История и предпосылки развития цифровизации банковского сектора. Цифровизация является одним из ключевых факторов, определяющих развитие современной экономики. В последние десятилетия процессы цифровой трансформации охватили практически все отрасли, значительно изменив их структуры и бизнес-модели. Однако степень цифровизации в различных секторах экономики варьируется в зависимости от уровня технологической готовности, регуляторных инициатив, а также социально- экономических условий. Финансовый сектор является второй отраслью по уровню затрат на цифровизацию (создание, распространение и использование цифровых технологий) после вида экономической деятельности, связанной с информацией и связью.
Рынок банковских услуг и банковского обслуживания является одним из примеров активной повсеместной цифровизации, что включает в себя внедрение современных информационных технологий, автоматизацию процессов и переход к цифровым каналам обслуживания. Развитие цифровизации в банковской сфере является результатом взаимодействия технологических инноваций, изменения потребностей потребителей, экономических и правовых факторов.
Мобильные приложения начали включать функции, такие как переводы средств между счетами, оплата товаров и услуг, проверка баланса и история операций, что отразилось в привлечении большого количества клиентов. Эта технология позволила банкам сократить затраты на физические отделения и обслуживать клиентов на более широком уровне. В 2010-е годы активно начинают внедряться цифровые технологии, развитие которых продолжается и в настоящее время: блокчейн, искусственный интеллект, цифровые платформы и экосистемы. Так, например, блокчейн обеспечивает безопасность, прозрачность и скорость проведения транзакций. Блокчейн – инновационное решение для улучшения работы банков, особенно в области международных денежных переводов, а также для повышения безопасности операций. Искусственный интеллект и аналитика данных используется для улучшения кредитного скоринга и персонализации услуг, автоматизации процессов и оптимизации обслуживания клиентов. Банки создают комплексные цифровые экосистемы, интегрирующие финансовые и нефинансовые услуги, развивают «суперприложения» (super-app) для предоставления широкого спектра услуг.
На данный момент банковский сектор сталкивается с новыми вызовами со стороны ФинТех-компаний, которые активно предлагают инновационные решения в области кредитования, платежей, инвестиций, а также в других сферах финансовых услуг. Традиционные банки вынуждены развивать более продвинутые цифровые решения для поддержания конкурентоспособности. Повсеместное внедрение цифровых технологий в банковской сфере объясняется рядом факторов:
1. Развитие информационных технологий. Общий технологический прогресс в компьютерных и сетевых технологиях, технологические прорывы по появлению новых технологий (искусственный интеллект, блокчейн и др.) стимулировало банки внедрять новые разработки для автоматизации и оптимизации процессов, создания новых каналов обслуживания клиентов и повышения безопасности операций.
2. Изменение предпочтений клиентов Клиентам становятся наиболее важны гибкость и мобильность, поэтому они чаще отдают предпочтение дистанционным каналам взаимодействия, что оказывает прямое влияние на стратегические приоритеты банков. Дополнительно растет спрос на персонализированные банковские решения. Поэтому банкам необходимо внедрять инструменты анализа больших данных и алгоритмов искусственного интеллекта для формирования точных поведенческих моделей, и предиктивной аналитики.
3. Высокая конкуренция в банковском секторе Развитие цифровых технологий обостряет конкуренцию между ключевыми игроками рынка, происходит борьба за оптимизацию процессов, снижение затрат и улучшение качества обслуживания. Более того, финтехи активно входят на рынок «со своими условиями», образуя новые вызовы для традиционных банков.
4. Изменение регуляторных требований. Государство стимулирует банки внедрять инновационные технологии, разрабатывая новые регуляторные требования, связанные с безопасностью данных и цифровыми технологиями, что вынуждает их развивать соответствующие системы. Более того, центральные банки, в т.ч. Банк России, активно поддерживают цифровизацию банковского сектора, определяя стратегические направления развития финансовых технологий и инфраструктурных проектов, предоставляя господдержку.
Цифровизация изменила бизнес-модели банков и позволила расширить перечень продуктов в линейке. Цифровые решения позволили банкам внедрить подписочную модель в свои продуктовые линейки: компании активно продвигают подписки для повышения лояльности и удержания клиентов внутри своих экосистем, предлагая совокупность собственных сервисов и сервисов партнеров, более высокие ставки по вкладам, повышенный кэшбэк и прочие продуктовые опции. Цифровые технологии, которые сегодня активно применяются в банках, охватывают множество аспектов и решают самые разные задачи. Они влияют не только на внутренние процессы, но и на то, как банки взаимодействуют с клиентами, предоставляют свои услуги и обеспечивают безопасность. Все это способствует трансформации банковского сектора, делая его более гибким, эффективным и конкурентоспособным в условиях быстроменяющегося цифрового мира. Современные банки активно используют блокчейн-технологии, подразумевающие создание распределенной сети, в которой данные о транзакциях защищены криптографически и записываются в блоки, изменить которые невозможно. Преимуществами блокчейн-технологий для банков являются:
• безопасность и прозрачность транзакций;
• значительное сокращение времени обработки платежей;
• снижение издержек на выполнение транзакций;
• повышение доверия клиентов.
В свою очередь, искусственный интеллект и машинное обучение обеспечивают банки мощными комплексными инструментами для анализа данных, улучшения качества обслуживания и повышения уровня безопасности. Так, ИИ способствует созданию модели для оценки кредитных рисков, способен анализировать поведение клиентов и предсказывать их потребности, позволяя не только улучшать клиентский опыт, но и эффективно управлять рисками, что является критичным фактором для финансовых организаций. Более того, ИИ способствует обнаружению мошенничества, анализируя аномальные транзакции и поведение пользователей в реальном времени. Использование ИИ в чат-ботах и виртуальных ассистентах позволяет обеспечить круглосуточную поддержку клиентов, существенно ускоряя решение простых задач и снижая нагрузку на сотрудников банка.
Особое внимание в банках уделяется биометрическим технологиям. Технологии распознавания лиц, отпечатков пальцев, голосовая биометрия позволяют значительно повысить уровень безопасности, ускорить процесс аутентификации и сделать его удобным для клиентов (удобство пользования, сокращение времени подтверждения транзакций). Примером эффекта использования голосовой биометрии является безопасная аутентификация клиентов через телефоны и голосовые помощники.
Облачные технологии стали основой для многих банковских сервисов. Ключевыми функциями и возможностями облачных технологий являются:
• масштабирование инфраструктуры в зависимости от потребностей
бизнеса;
• оперативное внедрение новых сервисов;
• хранение данных о транзакциях и анализ в реальном времени.
Все это создает гибкую и мощную платформу для быстрого реагирования на изменения на рынке и требования клиентов.
Таким образом, цифровизация банковского сектора становится не просто набором технологий, а важным элементом, который вносит свой вклад в развитие бизнеса и помогает банкам не только улучшать качество обслуживания, но и находить новые источники прибыли. Внедрение новых технологий позволяет предоставлять клиентам больше удобных, безопасных и персонализированных услуг, а также эффективно реагировать на вызовы, которые ставит цифровая экономика.
Степан Алексеевич Сергеев,
ассистент Кафедры бизнес-информатики
Финансового университета при Правительстве РФ
Ярослав Олегович Зубов, к.э.н.,
доцент Кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве РФ.
