Появление цифровых банков (необанков) связано с ростом запроса граждан и бизнеса на повышение скорости, удобства и безопасности платежей и переводов, а также на снижение издержек в финансовой сфере. Не последнюю роль в их появлении сыграло стремление банков сохранить конкурентоспособность на рынке.
Такие банки взаимодействуют с клиентами и ведут банковскую деятельность исключительно на онлайн-платформах через различные банковские приложения.
Цифровой банк простыми словами:
Исключительно информационное и операционное взаимодействие с клиентами через дистанционное обслуживание.
Банковские операции проводятся дистанционно клиентом самостоятельно, при этом используется:
- приложение на мобильном устройстве или через браузер персонального компьютера на сайте банка,
- либо при помощи специалиста банка, идентифицирующего клиента с учетом его персональных данных.
Идентификация клиента осуществляется посредством проверки персональных данных в удаленном формате, что исключает проверку подлинников документов, устанавливающих личность клиента.
Общением в цифровой плоскости предполагает взаимодействие оператора с клиентом посредством:
- сети Интернет с использованием чат-ботов,
- либо через традиционную телефонную сеть или IP-телефонию.
Как показывает практика подобного общения, этот способ оказания финансовой услуги не ущемляет права клиентов на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемом банковском продукте.
Благодаря цифровым сервисам банки лучше понимают потребности клиентов, а также постоянно совершенствуют порядок взаимодействия со своими клиентами.
Как отмечает эксперт Гульнара Ручкина: «О глобальной тенденции развития цифровых банков свидетельствует прогноз о том, что совокупный годовой темп их роста в период с 2024 по 2028 год составит 13-15%, что приведет в 2028 году к прогнозируемой общей стоимости рынка в размере 10,44 трлн. долларов США. Количество клиентов цифровых банков ежегодно стремительно растет».
В чем отличие цифровых банков от традиционных?
«Традиционные банки» также активно используют интернет-банкинг (онлайн-банкинг), но при этом сохраняют в той или иной степени развитую филиальную сеть и сеть банковских отделений, например, ПАО Сбербанк имеет 86 филиалов в Российской Федерации, 1 представительство за рубежом, 11305 дополнительных офисов, 326 мобильных офиса; АО «АЛЬФА БАНК» имеет 7 филиалов в Российской Федерации и 1351 дополнительный офис.
Многие ведущие российские банки имеют онлайн платформы.
По оценкам независимых специалистов приложения и платформы российских банков являются одними из лучших в мире.
Какие законы регулируют деятельность цифровых банков?
Цифровой банк, созданный в России, обязан:
- соответствовать национальному законодательству,
- требованиям мегарегулятора в лице Банка России.
Цифровые банки осуществляют свою деятельность в соответствии с законами:
- «О банках и банковской деятельности»,
- «Об электронной подписи»
- «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.
Таким образом, закон не содержит специальной нормы о цифровом банке, поэтому цифровой банк является разновидностью кредитной организации - банком, с правом осуществлять банковские операции на основе базовой либо универсальной лицензии.
Ручкина Г.Ф.,
д.ю.н., профессор, декан Юридического факультета
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
