Российский бизнес в последние годы столкнулся с новым выбором: продолжать принимать оплату через традиционный эквайринг банковскими картами или переключаться на Систему быстрых платежей. Каждый из этих инструментов основан на государственных и банковских правилах, но они по-разному влияют на скорость расчетов, стоимость услуг и удобство для покупателей.
Система быстрых платежей — это сервис, разработанный Банком России для мгновенных переводов между счетами по номеру телефона, в том числе для оплаты товаров и услуг через QR-коды или онлайн. Правила функционирования СБП закреплены в Положении Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» и последующих изменениях, действующих с 1 октября 2025 г. В основе лежит принцип круглосуточных переводов между участниками системы без зависания в банковских графиках.
Одно из ключевых преимуществ СБП для бизнеса — низкая комиссия за прием платежей. Банки, участвующие в СБП, не могут взимать с продавцов комиссию выше установленного предела — как правило, до 0,7 % от суммы операции, а для ряда категорий бизнеса — до 0,4 %. При этом максимальная комиссия за один перевод не должна превышать 1 500 рублей. Это выгодно торговцам с большим количеством ежедневных мелких платежей: экономия на комиссии по сравнению с классическим эквайрингом, где ставки часто находятся в диапазоне 1,5–2,5 % и выше, становится заметной уже при умеренных оборотах.
Технически СБП проще: для приема оплаты не требуется сложное банковское оборудование, достаточно QR-кода, который можно разместить на кассе, в интернет-витрине или на чеке. При этом важно помнить, что максимальная сумма одного платежа через СБП ограничена примерно 1 млн рублей, и отменить транзакцию после подтверждения со стороны плательщика невозможно — это особенность системы, которую нужно учитывать в договорных отношениях с контрагентами.
Эквайринг, напротив, базируется на классической банковской инфраструктуре и регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», принятом на основе Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот документ по-прежнему действует и определяет порядок операций с банковскими картами, которыми пользуются покупатели при расчете за товары и услуги.
Эквайринг удобен для покупателей: оплата картой привычна, не требует специальных приложений и подходит для любой суммы. Для продавца это способ расширить аудиторию и сократить работу с наличными. Однако за удобство приходится платить: банки-эквайеры берут комиссию, которая чаще всего выше, чем у СБП, и могут дополнительно взимать абонентские платежи за терминалы или услуги подключения. Кроме того, сроки зачисления средств зависят от банка и условий договора: если расчетный счет открыт в банке-эквайере, деньги могут поступать в течение следующего рабочего дня, а если в другом банке — до трех рабочих дней.
На практике многие компании выбирают смешанную модель, сочетая оба инструмента. Карты остаются важной точкой контакта с покупателем, а СБП позволяет снижать затраты на комиссию и ускорять расчеты, особенно в сегментах с большим объемом повседневных платежей. Гибридный подход помогает оптимизировать кассовые разрывы и делает платежную инфраструктуру частью финансовой стратегии, а не просто технической необходимостью.
Как рассказывает Мощенко Оксана Викторовна, к.э.н., доцент кафедры Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ считает, в конечном счете выбор между СБП и эквайрингом зависит от специфики бизнеса: для крупных операций и клиентов, которые привыкли к картам, эквайринг остается надежным решением в рамках действующего законодательства (Федеральный закон № 161-ФЗ, Положение № 266-П). Для небольших и частых платежей, особенно в розничной торговле или сфере услуг, СБП дает ощутимые преимущества по стоимости и скорости, а его правовой статус утвержден нормами Банка России в Положении № 732-П и связанных указаниях.
