Читатель aif.ru обратился в редакцию. Ему надо взять заем на 1,5 млн рублей, банк готов выдать эти деньги, но под 27%, что на 10% выше ключевой ставки. Из-за чего возник резонный вопрос: «А почему так много? Все эти деньги банк себе заберет и обогатится за мой счет?».
«Когда ставка по кредиту становится двузначной, это уже запредельные проценты, сейчас в России ставки по займам доходят до 30%, а в некоторых случаях бывают и еще выше, это действительно очень много и очень дорого, — соглашается Бадалов. — Но ни о каких сверхдоходах финансовых организаций речи не идет, даже банки-гиганты из первой десятки по объемам капитала работают не то что себе в убыток, но с очень небольшой рентабельностью. А менее крупные зачастую предпочитают держать свои капиталы на счетах в ЦБ. Там процент хоть и ниже, чем у вкладов, которые можем открыть мы с вами, но зато расходы минимальны. Для них это получается более выгодным, чем вести нормальную деятельность».
"
Проценты по коммерческим кредитам в странах с низким уровнем ключевой ставки, как правило, превышают ее значение на 3-6%, делится доцент кафедры логистики Финансового университета при правительстве РФ Наталия Левошич.
«Базовая процентная ставка Европейского Центробанка сейчас 2,15%, в США — в диапазоне 4,25-4,5%, — объясняет она. — В обоих случаях маржа при выдаче кредитов действительно меньше. Для Европы „нормальной“ будет ставка в районе 6-7%, для США — до 10%. Но там и риски намного ниже: экономика более стабильна, судебная система эффективнее защищает кредитора, а доля „плохих долгов“ существенно меньше, чем в России».
Наш «карниз» в 10% годовых Левошич не считает чем-то аномальным. Высокая неопределенность с уровнем инфляции, слабая предсказуемость доходов населения и высокий уровень просроченной задолженности заставляют банки закладывать значительный риск-премиум в стоимость кредитов, полагает она.
Только по кредитам, предоставленным физическим лицам, к концу лета накопилась задолженность в без малого 35 трлн рублей, следует из данных ЦБ. Для сравнения — весь ВВП России за прошлый год — 201 трлн рублей. Цифры вполне сопоставимые.
«Ставки, сильно превышающие значение „ключа“, — отражение реальной цены риска, а не только жадности банков, — заключает Левошич. — При снижении ключевой ставки, инфляционных ожиданий и уровня просрочки на рынке, маржа также постепенно стать ниже, как и реальный процент, который мы платим по своим кредитам».
"
