По мнению к.ф-м.н., доцента кафедры математики и анализа данных Финансового университета Светланы Савиной, за последнее десятилетие российская система безналичных платежей претерпела значительные изменения. Если в 2015 году доля безналичных платежей в обороте составляла лишь 31%, то по итогам первого полугодия 2025 года этот показатель достиг 87,5%. Такой стремительный рост стал возможен благодаря внедрению информационных технологий и новейших IT-решений в экономику страны.
Формирование современной системы безналичных платежей в России прошло несколько этапов. Первый этап, который приходился на 2000-е годы, характеризовался внедрением банковских карт и созданием инфраструктуры их приема. Второй этап, произошедший в 2010-е годы, связан с развитием дистанционного банковского обслуживания - мобильного и интернет-банкинга. Третий этап, пик которого пришелся на 2014 год, ознаменовался созданием Национальной системы платежных карт (НСПК) и запуском собственной платежной системы «Мир», что стало ответом на геополитические риски. Четвертый, текущий этап, который начался в 2019 году, характеризуется расширением платежных решений: появлением Системы быстрых платежей, QR-кодов, биометрии и подготовкой к запуску цифрового рубля.
Национальная система платежных карт выступает одним из основных элементов технологической инфраструктуры. Созданная в 2014 году для обеспечения независимости российских банков в случае отключения карт международных платежных систем, она обрабатывает практически все безналичные операции в стране. Доля карт «Мир» составляет более 60% от всех карточных операций, при этом на 1 января 2025 года было выпущено 400,6 млн. таких карт.
Важной особенностью Национальной системы платежных карт является её технологическая архитектура. НСПК с момента создания использует отечественное программное обеспечение, что обеспечивает технологическую независимость системы. Обработку транзакций поддерживают три центра обработки данных, около 500 сетевых устройств, 300 физических серверов и 277 каналов связи с банками.
Появление системы быстрых платежей (СБП) позволило осуществлять мгновенные переводы между физическими лицами (С2С), оплату товаров и услуг (С2В), а также платежи в бюджетную систему (C2G) и расчеты между юридическими лицами (В2В). СБП позволяет проводить расчеты круглосуточно, в режиме реального времени. Эквайринг через СБП имеет более низкие тарифы по сравнению с традиционным карточным эквайрингом. По данным на 2025 год, количество операций C2G выросло в 12 раз, а их сумма - в 67 раз, превысив 26 млрд. рублей.
Технология QR-кодов трансформировалась от простого инструмента к многофункциональному платежному решению. В 2025 году появилась технология универсального QR-кода. Ранее на кассах магазинов размещалось несколько QR-кодов для разных банков, что вызывало затруднение в их использовании у покупателей. Появление универсального QR-код решило эту проблему: один код позволяет потребителю выбрать любой удобный способ оплаты - платежный сервис банка, СБП, сервис рассрочки и другие.
Биометрические технологии представляют собой следующий этап эволюции платежных решений. Различные сервисы, внедряемые банками России, позволяют совершать транзакции без использования карт, телефонов и иных устройств - достаточно лица плательщика.
В условиях отсутствия на российском рынке международных платежных сервисов, биометрия и альтернативные технологии NFC-платежей заняли освободившуюся нишу. Платежные стикеры стали массовым продуктом, а у пользователей появилась возможность расплачиваться смартфоном через Bluetooth. Некоторые банки внедряют новые технологии - платежи через Bluetooth, которые не зависят от наличия NFC-модуля в телефоне.
Цифровой рубль представляет цифровую форму российской национальной валюты, которая дополняет наличные и безналичные расчеты. Его ключевая особенность заключается в том, что эмитентом выступает непосредственно Банк России, а не коммерческие банки. Цифровые рубли хранятся в цифровых кошельках на платформе ЦБ.
Пилотный проект цифрового рубля стартовал в августе 2023 года. К концу 2025 года к нему присоединились все крупные банки, участники открыли более 130 цифровых кошельков для компаний и свыше 2 600 для граждан. В рамках пилотного запуска были отработаны основные типы платежей и переводов, протестированы бюджетные выплаты и смарт-контракты - сделки, которые исполняются автоматически, при выполнении определенных условий.
Массовое внедрение цифрового рубля началось с 1 сентября 2026 года, когда крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность операций с цифровой валютой, а компании с годовой выручкой от 120 млн. рублей - начать принимать ее к оплате. Для граждан использование цифрового рубля будет добровольным.
Рост доли безналичных платежей демонстрирует положительную динамику. По данным Банка России, в 2025 году этот показатель увеличился на 2,2 процентных пункта. По прогнозам, это показатель должен достигнуть 90% к 2030 году.
Однако более значимым представляется не сам рост безналичной доли, а изменение внутренней структуры безналичных платежей. В четвертом квартале 2025 года на альтернативные способы оплаты (СБП, QR-коды, электронные кошельки, биометрия) пришлось 14,1% в общем объеме безналичных платежей, что на 4,5 процентных пункта больше, чем годом ранее.
В настоящее время, благодаря развитию альтернативных методов оплаты, таких как СБП, QR-коды, биометрия и другие, наблюдается снижение доли традиционных карточных операций. По прогнозам, доля карточных операций снизится до 53%, по сравнению с 58% в 2025 году. Так же прогнозируется повышение числа операций по альтернативным способам оплаты, в 2026 году их доля составит 47% и увеличится в пять раз, чем в 2023 году. Подобные структурные изменения могут свидетельствовать о том, что «карточная монополия» отходит на второй план. Карты останутся в качестве базового платежного инструмента, основы для альтернативных способов.
Несмотря на все положительные стороны альтернативных методов оплаты, присутствуют определенные барьеры, которые замедляют динамику их развития.
HCE-платежей, совершение платежей с помощью NFC-чипа в смартфоне, довольно широко распространена. Однако ее использование требует обновления старых терминалов на новые, с поддержкой этой технологии по всей стране.
Дальнейшее внедрение IT-решений в процесс совершения платежей будет зависеть от следующих факторов:
Завершение внедрения цифрового рубля. Подключение банков и крупных бизнесов к платформе цифрового рубля, которое планируется завершить к 2028 году, позволит создать совершенно новую систему расчетов. Ее преимуществами станут низкие комиссии для бизнеса и использование смарт-контрактов, которые облегчат систему платежей между государством и гражданами.
Повышение доли биометрических платежей. По мере совершенствования технологий биометрии, этот способ оплаты может стать основным для граждан, однако ключевым остается вопрос безопасности личных данных пользователей и их доверия к подобной технологии.
Технологический суверенитет. Дальнейшее развитие отечественного ПО и оборудования, замещение импортных решений во всех сегментах платежной инфраструктуры останутся приоритетными направлениями. Этот вопрос остается ключевым с точки зрения экономической безопасности страны.
Таким образом, информационные технологии сыграли определяющую роль в трансформации системы безналичных платежей в Российской Федерации. За десятилетие доля безналичных расчетов выросла с 31% до 87,5%, что стало результатом последовательного внедрения цифровых решений на всех уровнях экономики. Происходящие структурные изменения - снижение доли карточных платежей и рост альтернативных методов - свидетельствуют о переходе к более гибкой модели платежных сервисов. При этом дальнейшее развитие будет определяться балансом между технологическими возможностями, регуляторной поддержкой и потребительским доверием.
К 2030 году можно прогнозировать достижение доли безналичных платежей свыше 90%, при этом значительная часть транзакций будет осуществляться с использованием альтернативных картам методов. Цифровой рубль, биометрия и унифицированные QR-решения станут неотъемлемыми элементами повседневной платежной практики российских граждан и бизнеса.
