В последнее время тема деятельности ломбардов становится максимально острой. Из-за ужесточений правил, часть игроков переходит в «серый» сектор, в результате чего нарушаются права потребителя: залоговое имущество не страхуется и отсутствует льготный период для его возврата, предусмотренный законом. Наряду с этим вводят потребителей в заблуждение, маскируясь под вывеской «ломбард», и организации, которые изначально создавались с целью работы в криминальном сегменте и скупки краденого. Активизировались также  нелегальные автоломбарды, которые выдают «деньги под ПТС»:  вместо договора займа они заключают договоры купли-продажи и лизинга, и  клиенты таких «залоговых компаний» лишаются в итоге своего транспорта. По словам добросовестных участников рынка, работа «серых» и «черных» кредиторов вредит репутации ломбардов: они получают негативные отзывы заёмщиков и попадают в криминальные хроники.

 

Тем самым, с одной стороны, в Челябинской области развиваются легальные сети ломбардов, с другой – их имидж  подрывают «псевдоломбарды», по количеству которых наш регион, по данным Банка России в 2020 году, занимает в УрФО лидирующую позицию. В рамках борьбы с теневым сектором с 2021 года для ломбардов начала действовать процедура допуска на финансовый рынок. Организации должны до 9 июля 2021 года направить в Банк России заявление о внесении сведений в госреестр (ранее он формировался по базе данных ЕГРЮЛ), в противном случае компании утратят статус ломбарда.

 

Эти и другие проблемы обсудили эксперты во вторник на круглом столе, организованном Уральским филиалом Финансового университета при Правительстве РФ (Финуниверситет). В мероприятии приняли участие руководство и доценты кафедр филиала, представители Банка России, а также самих участников рынка – компаний «Фианит-Ломбард», «Ваш ломбард», «Золотая рыбка», Ломбард «Голд кредо». Спикеры обсудили такие вопросы, как: особенности понятия «ломбард» и его функции; чем отличаются ломбарды от комиссионных магазинов, выдающих займы; сколько в Челябинской области зарегистрировано официальных ломбардов и какова статистика по выявленным «нелегалам»; сколько ломбардов в регионе к настоящему времени подтвердили свой статус. Затронули спикеры и другие болевые точки в этой сфере: в частности, рассказали о том, с какими проблемами сталкиваются добросовестные участники рынка и какие пути решения проблемы формирования положительного имиджа ломбардов они видят.

 

С приветственным словом к участникам круглого стола обратилась директор Уральского филиала Финуниверситета Диана Циринг: «Наш филиал уделяет большое внимание просветительской и образовательной деятельности, связанной с финансовой грамотностью, и сегодняшний круглый стол – одно из таких мероприятий, – сказала руководитель вуза. – Тема, связанная с ломбардами не избитая, мне кажется, достаточно новая для обсуждения. Существует много предрассудков в сознании людей, которые препятствуют нормальной, здоровой деятельности ломбардов. Безусловно, чтобы эту работу выстроить правильно, необходимо обсуждение всех нюансов. Нужно понимать, каким организациям, работающим на этом рынке, можно доверять, а какие ломбарды только выдают себя за таковых. Думаю, представительство высокопрофессиональных специалистов поможет нам всем разобраться в этих вопросах».

2021-05-25 

 

 

Раскрыла суть понятия «ломбард» и поведала собравшимся о том, в чём особенности деятельности этих организаций, доцент кафедры «Экономика, финансы и управление» Уральского филиала Финуниверситета Анна Дубынина:

 

– Чтобы понимать место ломбардов в финансовом секторе, обратимся к статистике.  Оказывается, их  услугами пользуется 10% населения России. Действующих ломбардов – 5647 и более десяти тысяч – точек выдачи займов. Общий портфель равен порядка 60 млрд руб., средний заём составляет 6000 руб., средний срок пользования заёмными средствами – 46 дней. Ломбард – это коммерческая организация, предоставляющая гражданам краткосрочный заём под залог их имущества. При этом ломбард не требует предоставления справок о финансовой состоятельности, как в банке. По сути, это единственный финансовый институт, позволяющий быстро получить деньги в залог ценного предмета физическому лицу, вне зависимости от его кредитной истории. Заёмщик, сдав ценную вещь, может получить за неё деньги и вернуть затем эту вещь, выкупив её в течение определённого периода. Но невыкупленную в срок вещь ломбард продаст, с тем чтобы вернуть одолженные его хозяину деньги.

 

Сдать в ломбард можно и технику, и шубы, и антиквариат… Наиболее популярные залоги в ломбарде – это золотые изделия. Далее идут смартфоны, компьютерная техника. Наименее популярны антиквариат и изделия из серебра. Ломбард принимает в залог не все вещи, есть определенные ограничения. В частности, ломбардам запрещено предоставлять заём под залог недвижимости. Нельзя также заложить вещи, запрещённые законом (например, оружие, яды, наркотики). Запрещено также совершать сделки с несовершеннолетними гражданами.

 

Возникает вопрос: может быть, ломбард – это микрофинансовая организация? Нет. МФО в отличие от ломбардов не берут в залог ценные вещи. А в отличие от банка ломбард за пользование займом ежедневно начисляет проценты.

 

О ломбардах с позиции регулятора рассказала его представитель – заместитель управляющего отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Наталья Кузьмина:

 

– Хотела бы поблагодарить Финансовый университет за то, что он, как всегда, поднимает актуальные темы. А повышение имиджа легальных участников финансового рынка такой темой и является. Если говорить о действиях Банка России по формированию положительного имиджа ломбардов, то я бы выделила два основных направления. И первое – это совершенствование регулирования. Как вы уже знаете, в начале 2021 года вступили в силу инициированные Банком России изменения в закон о ломбардах, основная цель которых – повышение прозрачности этого рынка.  Законом чётко определено, что ломбард – это юридическое лицо, сведения о  котором внесены в государственный реестр ломбардов, который ведёт Банк России.

 

По состоянию на 20 мая 2021 года в  госреестр ломбардов Банка России включено 65 ломбардов, зарегистрированных на территории Челябинской области. Из них 51 – не имеет ограничений в своей деятельности, а в отношении 14 ломбардов деятельность ограничена в соответствии с федеральным законом о ломбардах. Последние не имеют права заключать дополнительные договоры займа, поскольку либо ещё не подали  необходимые документы в Банк России, либо документы находятся на рассмотрении. Введение содержательного подхода к включению ломбардов в реестр – основное отличие от предыдущего формализованного порядка регистрации.

 

Услуги ломбардов востребованы на рынке финансовых услуг, что подтверждают уже озвученные статистические данные по количеству и объёму их операций.  Однако, к сожалению, на рынке функционируют и нелегальные кредиторы. Поэтому второе направление, которому Банк России уделяет большое внимание, – это выявление и вывод с рынка нелегальных участников. По последним данным на территории Челябинской области выявлено 18 нелегальных участников финансового рынка, которые осуществляют среди прочего деятельность, схожую в той или иной степени с ломбардной. Это так называемые комиссионные магазины, псевдолизинговые компании и непосредственно псевдоломбарды. В последнем случае речь идёт об организациях, которые в своё время были включены в реестр, но из-за несоблюдения требований законодательства были в судебном порядке ликвидированы, однако продолжают свою деятельность, которая сейчас уже является незаконной. Деятельность нелегалов формирует негативный фон среди населения. В итоге страдают и легальные участники рынка, работающие добросовестно, поскольку нелегалы создают неконкурентную среду для работы на финансовом рынке. Страдают и сами граждане, не только выплачивающие повышенные проценты, но и рискующие потерять имущество.

 

Поэтому я поддерживаю стремление Уральского филиала Финансового университета и профессионального сообщества вести разъяснительную работу,  в том числе силами преподавательского состава среди студентов и населения. Необходимо также доносить до всех мысль о важности своевременного информирования Банка России и правоохранительных органов о деятельности сомнительных организаций.

 

Отличительные особенности ломбардов по сравнению с комиссионным магазином перечислил Станислав Боронин, генеральный директор федеральной сети «Фианит-Ломбард», член экспертных советов: при комитете Госдумы – по финансовому рынку и при Банке России – по микрофинансированию и кредитной кооперации:

 

– Мы ничего не имеем против классических комиссионных магазинов, где у клиентов принимают вещь на комиссию и сразу же выставляют её на продажу, рассчитываются с клиентом после реализации. А псевдоломбарды-комиссионки, заключая с заёмщиком договор комиссии, держат вещь под прилавком, клиент её сам выкупает. Но такой «залог» имеет много минусов для клиента. Вещь не подлежит страхованию, процентная ставка за пользование займом не имеет максимальных ограничений, нелегалы не обязаны напоминать клиенту об окончании срока займа (в то время как ломбард это делает неоднократно). И по истечении срока договора нет льготного месячного периода. Такой «залог» клиент может легко упустить либо будет выкупать его в разы дороже. Правовой защиты у заёмщика «комиссионки» не возникает. Он не может обратиться в Центробанк с жалобой, потому что жалобы на нелегальные ломбарды Регулятор не рассматривает. На практике наказания, которые получают псевдоломбарды за свою деятельность, это либо штраф 20 тысяч рублей, либо предупреждение, потому что, как правило, все они работают как ИП.  

 

На основе моего анализа, 95% «автоломбардов» таковыми официально не являются. Автоломбрард не вправе выдавать «займы под залог ПТС», он может только поставить залоговый транспорт на стоянку. Если деньги «под залог ПТС» выдают, заключая договор купли-продажи, лизинга, это большая опасность для владельца лишиться своего авто.

 

Но в теневом секторе работать выгоднее, чем быть официальным участником рынка. Даже если нелегалы регистрирует официальный ломбард для прикрытия и рекламы, они продолжают по большей части заключать с заёмщиками другие договоры, не выдают залоговый билет. Немало отзывов недовольных клиентов «серых» ломбардов есть в «2ГИС» и других сервисах.

 

 

Тему «Пути формировании положительного имиджа ломбардов» раскрыла в своём выступлении Елена Вериго, директор по коммуникациям федеральной сети «Фианит-Ломбард». В частности, считает она, на общественное мнение об этом секторе финансового рынка влияют стереотипы: за ломбардами тянется негативный образ средневековых ростовщиков, когда церковь была против кредитования, банкиров, и этакой лавки старьёвщика. «Ассоциации не взяты с потолка – мы проводили фокус-группы среди различных категорий заёмщиков и тех, кто о ломбардах просто наслышан, – говорит спикер. – Имидж консервативности характеризует ломбард как устаревший механизм, что противоречит образу современного ломбарда, который оценивает и принимает практически любое движимое имущество, в том числе новейшие модели техники. Интерьер сегодняшних ломбардов соответствует банковским отделениям, и так же предлагаются все современные онлайн-сервисы оплаты, уведомлений, контроля займов».

 

Но больше всего ущерба имиджу этого финансового сектора, по мнению Елены Вериго, несёт деятельность недобросовестных и нелегальных игроков. «Репутации ломбардов вредит не столько историко-культурный шлейф со стереотипами, сколько работа «серых» и «чёрных» кредиторов, – убеждена спикер. – Из-за них ломбарды получают негативные отзывы заёмщиков и попадают в криминальные хроники. Например, правоохранительные органы, выпуская пресс-релизы о том, что преступник сдал краденое в ломбард, не уточняют, что этот ломбард нелегальный».

 

Мысль о «серых» ломбардах развил Александр Демидов, руководитель юридического  отдела «Ваш ломбард»: по его словам, таких участников рынка не страшит несерьёзное наказание, и они продолжают вести свою недобросовестную деятельность. «Неоднократно сообщество ломбардов высказывалось на эту тему на разных уровнях – и федеральном, и региональном, – добавляет ещё один участник круглого стола. – Фактически поправки, которые были внесены в 196 закон, прочертили ту грань, которую ломбарды и так не нарушают. Тем не менее, сегодня есть недобросовестные участники рынка, для которых действующие штрафы, по сути, копеечные. А ломбарду, который действует на рынке официально, который зарегистрирован, за любое нарушение (будь то закон о ломбардах или о потребительском кредите) может грозить исключение из реестра. В это же время нелегальные участники могут свободно осуществлять свою деятельность и создавать тот негативный имидж, который бумерангом возвращается не к ним, а к нам, хотя мы ведём себя дисциплинированно и добросовестно. Да, Центробанк провел ряд масштабных изменений в законодательстве: в частности, мы на сегодня должны разместить информацию о финансовом уполномоченном, и это – ещё один инструмент для защиты потребителя. Но я считаю, что необходимы и другие способы борьбы – быстрое реагирование правоохранительных органов и меры Центрального банка, в частности, увеличение штрафов за нелегальные схемы».

 

Комментируя это, руководитель юридического отдела отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России Татьяна Золотавина напомнила, что у Банка России нет нормативных оснований для вывода недобросовестного участника с рынка, нет права заниматься ликвидацией нелегалов. «Нелегалы, естественно, свободнее в своей деятельности, – говорит специалист по вопросам права. – Во взаимодействии с правоохранительными органами (а Банк России действительно эту работу проводит, мы осуществляем совместные мероприятия) становится понятно, что работа правоохранительных органов может проводиться только при наличии потерпевших. Например, когда кто-то пожаловался в УФАС на недобросовестную рекламу, борьба с участником рынка будет вестись в рамках административной ответственности. А если мы хотим более серьёзных мер, то нужно, чтобы хотя бы один гражданин, которому не понравилось, как ему оказал услуги ломбард, обратился с заявлением в правоохранительные органы (а не написал в «2ГИС»). Поэтому важно повышать финансовую грамотность граждан не только в отношении тех вопросов, какими услугами лучше пользоваться, но и как адекватно реагировать на нарушение своих прав. Необходимо, чтобы потребители услуг научились идентифицировать, в каком случае их права нарушены, а в каком – нет, научились понимать, что в случае нарушения должны сигнализировать об этом».

 

Доцент кафедры «Социально-гуманитарные и естественно-научные дисциплины» Уральского филиала Финуниверситета Вадим Соглаев, который «нарисовал» психологический портрет заёмщика, в свою очередь, отметил, что в обсуждении ломбардной деятельности необходимо касаться не только юридической стороны вопроса, но и психологической. «Да, люди должны уметь защищать свои права, но это аспект юридический, правовой, – сказал спикер, – а нужно учитывать ещё и философский, психологический аспект проблемы. А если человеку это право не ценно? Если оно ему не нужно? Мол, и так сойдёт, подумаешь, не жили богато – не будем и привыкать. В этом случае речь идёт уже о социально-психологических проблемах. Важно, чтобы люди имели не только правовую и финансовую грамотность, но ещё и психологическую и социальную зрелость. Когда все будут понимать важность защиты собственных прав, понимать, что их права обладают ценностью большей, чем сданное в залог украшение, тогда люди и начнут и обращаться в соответствующие органы, и беспокоить регулятора. Тогда и законодатели будут быстрее принимать соответствующие решения, благодаря которым и наши органы МВД, прокуратуры будут работать лучше».  

 

Итогом встречи стала резолюция, в которой содержались меры широкого информирования потребителей финансовых услуг об особенностях рынка ломбардов. Представители этого финансового сектора внесли такие предложения: добавить объективную информацию о ломбардах в учебную литературу; внести раздел о ломбардах и в региональные планы повышения финансовой грамотности населения, и в соответствующую федеральную стратегию; повышать престиж профессии товароведа. Участники легального рынка ломбардов выразили готовность участвовать в образовательной и просветительской работе. В частности, профессиональные объединения с помощью социологов могут проводить исследования общественного мнения о ломбардах в разные периоды.